百度自动发卡平台文章列表:

• 1、套现贷模式涉嫌信用卡套现，有平台巧立名目收费
• 2、别out了！数字银行卡来袭，8家银行可网上申请的虚拟卡难办吗
• 3、百度携手百信银行发布百度闪付卡
• 4、新金融周报 | 数字人民币试点展开测试；支付宝和钉钉在教培领域打通；百度携手百信银行发布百度闪付卡
• 5、百度回应假德邦事件！新三板+H股模式落地

套现贷模式涉嫌信用卡套现，有平台巧立名目收费

“贝贝卡管家”APP上设定还款计划（也就是消费套现），用户可以自行选择消费类型。

有“省呗”用户晒出借款记录，显示有首期服务费。

卡卡贷收取会员费。

双十一买买买的卡债还没还，双十二又到了，小肖用信用卡代偿的方式还了上个月的账单。不过很多人没有小肖那么幸运，他们用信用卡代偿可能并没有占到便宜，付出的利息可能比银行高。

近日，两高修改恶意透支信用卡定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”属于非法占有目的，可能构成恶意透支。事实上，现实中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现无力偿还，此时，“信用卡代偿”被这些人当做了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代偿服务的平台很多，主要有两种模式：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。

专家认为，信用卡代偿业务确实满足了部分人群的需求，能够缓解持卡人短期流动性压力，但其中的风险不可忽视，可能涉嫌信用卡套现，以及存在费率不清晰、信息泄露的问题。

记者发现，并非所有代偿平台都能省钱，部分平台的年化利率实际上高于银行透支利率。此外，有平台收取各种名目的费用，实际利率水平比公司自己宣称的高很多。而采用“套现贷”模式的平台则涉嫌信用卡套现。

多个代偿平台年化利率高于银行

上个月“双十一”疯狂购物的小肖，就遇到了信用卡还款日即将到来，但储蓄卡已经没有足够余额的情形。他从朋友那里得知一个可以代还信用卡的APP“省呗”，在上面申请了16770元的金额代还信用卡。他提交申请顺利通过，1小时之后，手机收到交通银行发来的短信，已经还清本期信用卡账单。

“这样我就不用担心信用卡还不上了。而且利息只有98块多一个月，我感觉比信用卡分期利息低。”小肖表示。

小肖出示的APP页面截图显示，借款金额16770元，分12期，每期还款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的费用组成。以目前交通银行信用卡分期手续费费率来看，12期手续费为0.72%每月，每期手续费为分期总金额乘以相应分期期数的分期费率。以此计算，交行信用卡分12期每期需付手续费为120.74元（16770×0.72%）。“省呗”上的费用确实比银行低。

小肖这类人群的需求催生出了信用卡代偿产品。信用卡代偿，简单来说就是代偿机构出一笔钱为信用卡持有者一次性还清信用卡贷款，信用卡持有者按照新的利率将这笔钱分期偿还给代偿平台。

“省呗”只是众多信用卡代偿平台中的一个。多家互联网金融公司有同类产品，另外，还有消费金融公司和商业银行的产品。

利率低是这些代偿平台主打的宣传点之一，相当一部分用户使用这些平台就是看中其利率比银行低。不过，新京报记者体验发现，一些平台的利率确实低于银行的透支利率，但不少平台的利率高于银行。

以小肖在“省呗”上的借款数据计算，本金16770元、分12期，每期还款1496.09元，年化利率为13.55%，低于银行的信用卡透支利率（18.25%）。

“省呗”对不同风险等级的用户设定不同的利率定价，因此利率有一定浮动空间。记者尝试在“省呗”上申请借款2万元，分期12个月，显示月还款金额在1767.15-1911.87元之间。若每月还款1767.15元，年化利率为11.51%；若每月还款1911.87元，年化利率则达到29.50%。

在维信金科的“维信卡卡贷”平台上借款2万元，分12期，每月应还金额为1976.67元，计算年化利率为38.11%。在“小赢卡贷”上借款3万元，分12期，每期需还款3002.2元，年化利率高达41.50%。

若借款金额更小、期数更少，则利率水平更高。例如在“卡卡贷”上借款4600元，分3期，每月需还款1648.33元，计算出的年化利率为54.74%。

“省呗”的运营主体萨摩耶金服自称是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。根据其在招股书中披露的数据，2017年全年和2018年上半年，信用卡账单分期业务加权平均年化利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，风险等级最高的两个级别用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行的18.25%。

其他几家已上市的信用卡代偿公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情况。根据维信金科招股书，2018年前四个月其信用卡余额代偿产品的平均实际年利率为34.4%。根据小赢科技招股书，2016年其信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%-36.00%之间。小赢科技承认，在2017年12月中国消费金融行业颁布新规定之前，某些贷款的年化费率超过了36%，而且还提前从贷款本金中扣除了某些贷款的服务费。

“砍头息”再现？卡卡贷收会员费保险费

在贷款本金中扣除一定费用，这种做法在贷款行业被称为“砍头息”。部分信用卡代偿平台收取各种名目的费用，如手续费、保险费、会员费等，将这些费用算进综合利率后，利率水平比公司自己宣称的高出很多。

维信金科的“卡卡贷”平台就收取会员费。新京报记者尝试注册“卡卡贷”之后，页面显示必须激活会员才可进行下一步，会员费为1099元，有效期为6个月。有其他用户反映他们的会员费仅399元，也有699元、899元、1199元的。

记者向卡卡贷客服咨询，客服称，交会员费并不享受任何优惠，只是办理会员之后才能享受贷款服务，这部分费用与利息无关，会员费是系统自动匹配的，每个人金额不同。6个月有效期结束后若要继续使用需要再次缴纳会员费，即使其间没有发生任何借款会员费也不退款。会员费有“立即支付”和“稍后支付”选项，“稍后支付”即借款到账后再从用户储蓄卡中扣除会员费，这就相当于“砍头息”。

此外，“卡卡贷”还对部分用户收取保险费，客服称这是人身意外保险，在贷款的时候会有所提示，保险费用也是系统进行自动匹配。有用户表示曾经被收取过299元。

小赢科技在招股书中表示，自2017年12月7日起平台已经停止提前在借款本金中扣除服务费的行为。新京报记者咨询小赢卡贷客服后得知，借款审批通过后，平台相关服务费已包含在借款人的还款计划中。

还有一些平台出现了疑似“故意”使客户逾期的现象。在“卡卡贷”的百度贴吧中，有多个用户反映绑定的储蓄卡中余额充足，但还款日并未自动扣除，用户主动还款也无法成功，一直显示为“银联交易结果处理中”的弹跳窗页面，最终导致逾期。

卡卡贷APP中表示，若客户的储蓄卡里一直有钱，却产生并扣到了逾期相关费用，提供还款日及还款日后一日的还款卡银行流水凭证，公司核实确认后，会将逾期费用退回，并且取消逾期显示且不会影响征信。

代偿平台上的借款发生逾期也需要支付罚息。根据“卡卡贷”条款，借款人逾期需额外支付逾期罚息，罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率为千分之一/日；逾期天数自还款日之次日起算。这一罚息利率高于银行的每日万分之五。

此外，在每月还款日，如因借款人账户余额不足等原因导致扣划失败，借款人应支付扣款失败违约金，为放贷金额的0.5%，若低于50元则最低按50元收取，最高200元。这意味着，为了避免承担信用卡逾期的成本而使用代偿平台的人们，转而面临着代偿平台借款逾期的风险。

在其他平台的贴吧中，也有用户反映过类似“被逾期”的情况。

贝贝卡管家等“套现贷”模式或涉嫌违规套现

“省呗”、“卡卡贷”、“小赢卡贷”等主流平台采取的是平台代偿模式，另外有一些平台采取“套现贷”的模式。

“贝贝卡管家”即为“套现贷”模式，号称“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。新京报记者以用户身份向“贝贝卡管家”的客服咨询，该客服称，用户只需在信用卡内预留5%-10%的额度，平台接下来模拟商家信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户的信用卡。

举例来说，用户持有一张1万元额度的信用卡，账单日是每月5日，还款日是每月25日。用户在本个账单月内刷完9000元，剩余1000元额度。5日信用卡账单出来之后，用户在APP内制订还款计划，将1000元分为3笔消费，APP就会模拟商家进行消费，将这1000元钱分3次套取出来，返还给用户，用来偿还信用卡账单。只要重复操作9次套现，就可以将上个账单月的9000元欠款全部还清。

事实上，这种模式利用的是账单日和还款日之间的时间差。账单日是当期所有消费生成账单的日期，还款日则是偿还当期欠款的日期，两个日期之间是信用卡的免息还款期，一般在20-56天之间。本期账单日之后的消费都计入下一期的账单。在上述例子中，5日之后的消费都计入下个月的账单之中，因此APP模拟消费套取出的钱其实是下个月的信用卡额度。本月的9000元还清的同时，下个月的信用卡已经有9000元的账单了。该客服直接表示：“我们这个软件其实就是帮你把这个月的消费账单全部转移，相当于这个月的不用还了，把账单挪到下一个月的还款日。”

记者在APP上尝试操作发现，用户在制订还款计划时需设定还款期限、还款次数、还款金额等条件，同时还需要填写城市，然后APP据此生成还款计划，其实就是模拟消费套现的计划。例如用户有1万元的账单，设定5天之内、11次还款，则APP生成的还款计划，每天有2-3笔消费，每笔消费金额在200元-1000元不等。用户还可以自行选择每笔交易的类型，包括百货商超、餐饮酒水、珠宝首饰、服装衣饰等类型。

该客服声称，APP操作的每一笔消费都是小额、多刷的方式，并且可以落地到当地的商户，比如用户选择的城市是北京，则消费记录也会是北京的商户，并且每笔消费都可以带积分，“即使银行去看的话，也是正常使用的消费记录，没有任何问题，还可以帮你达到养卡提额的目的。”

在此过程中，“贝贝卡管家”收取0.75%的手续费，客服表示是在套取现金后、返还到用户信用卡的时候扣除。“还款的资金是你自己的信用卡下个月的额度，这个资金没有在我们的平台做任何停留，我们只是套现之后扣除75块钱的手续费”。

除“贝贝卡管家”之外，还有多个平台采取类似的“套现贷”模式，例如“佰集通”、“蜗牛智能管家”、“任性还智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣传卖点均包括“低额度还款”、“智能养卡”等。

今年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布巡查公告，总结了“套现贷”的模式：代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，信用卡代偿的业务本质还不清晰，一旦持卡人被银行发现存在信用卡套现行为，可能会被采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

“拆东墙补西墙”，代偿业务风险不可忽视

对信用卡持有者来说，代偿业务其实是“拆东墙补西墙”：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。

但薛洪言提醒，余额代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。

北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，代偿业务的存在会对银行的风控造成干扰。信用卡持卡者使用代偿还清信用卡之后，银行很难判断这些持卡者是否具有真实的还款能力，因此导致银行无法正确对客户画像，对银行未来的风控造成一定的负面影响。

对监管机构来说也有类似影响，尤其是在征信方面。肖飒提出，原来一旦持卡人无法偿还信用卡是要上征信记录的，现在有代偿机构帮助其还款，就不用上征信记录了。这对于整个征信体系是一个负面影响，监管机构不能掌握这些人的真实信用情况。同时，“代偿”对于更大范围的金融消费者来说也是不公平的，因为真实的资信和还款数据可能不显露在金融机构，而转入较难监管的民间借贷机构手上。难以区分“信用好”的人和“信用坏”的人，大家享受的金融服务水平是一样的，会损害真正信用好的人群的利益。

目前，监管部门对于信用卡代偿业务的监管并未有明确规定，有观点认为这一业务属于民间借贷行为，出借主体只要符合民间借贷的监管要求即可。肖飒认为，代偿业务属于金融业务，不能简单将其等同于民间借贷。我国民法总则、合同法对民间借贷是允许的，只不过设定了24%、36%的上限。但是代偿机构作为金融机构，是从事专业放贷的，与民间偶发的借贷行为不同，可能引发的金融风险也不同，因此监管机构有必要对该类行业进行管理。

薛洪言认为，随着银行发卡行大数据风控能力的提升，信用卡提额和账单分期产品的下沉是趋势所在，这会不断压缩信用卡代偿平台的业务空间。信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和市场影响，能够缓解持卡人短期流动性压力，有效降低信用卡市场不良风险，不失为一款小而美的分期产品；若渗透率太强、规模过大，则容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险性。

使用代偿平台还存在着泄漏个人信息的风险，平台操作中大多要求客户完成身份验证、信用卡绑定等过程。例如，在“贝贝卡管家”上，用户在身份验证过程中还需提供身份证号码、手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

那么，普通用户应该如何使用信用卡代偿业务？

肖飒表示，短期内靠代偿还清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律风险，因为欠银行钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任；而代偿使得债务关系转移，变成欠借贷机构的钱，更多是民事责任。但公众在使用过程中还需要注意代偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。另外，代偿平台的利率计算规则不明确、不清晰，并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。

肖飒建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。

薛洪言也表示：“毕竟，收入才是决定借款人还款能力的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。”

新京报记者 顾志娟

别out了！数字银行卡来袭，8家银行可网上申请的虚拟卡难办吗

在这个时不时就会吐槽“卡太多”的时代，数字银行卡终于来了。

随着近期“手机就能申请，不用跑柜台”这一宣传推出，数字银行卡引发人们各种猜想： “这和支付宝、财付通有何不同”“还以为跟数字货币有关，好像就是张卡” “银行已经有相关业务APP了，这个真没必要”……

“我们习惯说去银行申请一张卡，不会说申请一个账户。数字银行卡省掉了卡片这个物理介质，保留了账户。”对近期面世的数字银行卡，信用卡市场资深研究人士董峥对新京报贝壳财经记者解释道。

近来，百信银行、银联等卡组织和银行接连宣布推出数字银行卡，脱离了传统的实体卡片，存在于数字网络中。在业内人士看来，这是顺应数字化金融、无接触金融之举，数字银行卡尚不会完全取代传统银行卡，当前技术已支持数字银行卡在二维码支付等部分场景离线使用，部分银行也已支持无卡取现。

数字银行卡怎么申请？

8家银行可线上申请， 目前办借记卡要到网点开户

日前，中国银联，联合商业银行、主流手机厂商等产业各方发布了首款数字银行卡“银联无界卡”。此次正式发布的首款数字银行卡，推出借记卡和信用卡两类卡种，不再依赖实体卡片，用户可以通过云闪付APP、商业银行APP等多个平台线上操作，实现申卡、用卡、交易管理等一站优享。

贝壳财经记者注意到，目前在银联云闪付APP首页中已有“银联无界卡”的入口，可线上申请建行、工行、农行、邮储银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、江苏银行8家银行的数字银行卡，除了浦发同时有借记卡和信用卡外，其他7家均为信用卡。

记者尝试在银联云闪付APP上申请建行信用卡，页面会跳转到银行申卡服务页，需填写姓名、身份证号、工作单位、工作时间等多项个人信息，且线下申领信用卡时最后需抄写的一段阅读协议也被搬到线上。整个过程与此前线下申请信用卡大致相同，只不过如今线上即可办理。

填写相关信息后，系统提示已成功提交申请。不过，审核尚需时间，用户需留意相关短信。

此后，记者又在银联云闪付APP上尝试申请了浦发银行无界借记卡，申请过程中需要在线填写姓名、身份证号、手机号等简单的开户信息。但记者注意到，这只算预约，用户还需在30天内携带预约证件再到任意网点开户。

与实体卡片功能一样吗？

可用于支付还能绑定支付宝、微信，部分取现要经过面签

百信银行发布基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”时称，可面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。对于中国银联联合10余家首批试点银行发布数字银行卡——“银联无界卡”，境内外用户都可以使用。

百信银行是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构，其明确表示，由于用户开户过程完全在线上完成，按央行的相关要求，这张数字银行卡目前只能完成Ⅱ类卡、Ⅲ类卡的功能，包括理财、消费、支付等。

中国银联机构合作部总监卢睿接受央视采访中表示，现阶段，数字银行卡也同样拥有卡号、有效期和CVN2等信息，以适应需要使用银行卡信息进行验证或交易的线上线下场景的应用，持卡人联系银行或自行查询即可操作。

“银联是卡组织，卡组织的核心功能就是做标准和技术。从磁条卡到芯片卡，再到无卡化，银行卡技术的升级换代都是卡组织主导。”董峥如是介绍卡组织与银行的关系。

值得一提的是，银联表示，数字银行卡在绑定手机后，即使没有网络，也不影响卡的使用。

卢睿介绍，手机闪付（如Apple pay、华为pay等）、二维码支付及卡码合一都支持用户在无网络覆盖的情况下进行支付。其中，二维码支付通过多重安全因子下的加密算法脱机生成付款码，叠加安全芯片、TEE等安全系统的加密保护，实现无网络环境下的快速付款。

在董峥看来，数字银行卡是行业发展的一个方向，目前对银行成本影响尚不会很大，更重要的在其意义。银联无界数字银行卡打破了诸多传统银行卡经营理念，其一就是支付场景界限。“用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，通过绑定云闪付等合作伙伴的支付工具，在任何支持银联的商户支付交易。”

他告诉贝壳财经记者，申请数字银行卡后，用户仍可以将账户绑定到支付宝、微信等客户端使用。

不过，他也提到，目前银行尚未完全解决远程面签的问题。假设用户在一家餐厅用餐，发现某银行卡提供优惠消费，用户现场申请，如果银行能够线上面签、当场审批，让用户即时获卡并享受到优惠权益，就能更好地提高用户黏性，这是一个非常重要的过程。

面签问题也关系着取现功能。卢睿表示，目前部分银行可通过预约取现，或采用刷脸及扫码的方式在ATM机上进行无卡取现等。百信银行方面称，用户如果想要取现，尚需要在银行网点面签后才能实现。

无卡化背后是何动因？

疫情加速无接触金融迭代，已有多种安全技术加持

苏宁金融研究院副院长薛洪言分析称，截至今年6月末，我国银行卡发卡量达到86.58亿张，人均持卡6.18张。但随着移动支付的快速普及，实体卡的使用频率在下降。在此背景下，数字银行卡应运而生。叠加今年疫情发生后，无接触金融如火如荼，主打全流程数字化申卡某种意义上便是无接触金融的延伸与深化。

事实上，2015年前后，就有多家银行推出“虚拟银行卡”业务，基于一张实体卡，用户可自主开通多张虚拟银行卡。

这与2016年12月落地实施的银行卡三类账户制度中的Ⅱ、Ⅲ类户也有相似之处。薛洪言表示，在银行卡三类账户制度中，除Ⅰ类户仍保留实体卡外，Ⅱ类户和Ⅲ类户本质上都是虚拟账户（用户也可去网点为Ⅱ类户申请实体卡，但不具有普遍性）。从账户功能来看，除现金类业务和支付转账限额外，以虚拟卡形式存在的Ⅱ类户可满足用户绝大多数需求。

令数字银行卡成为现实的还有技术发展。央行支付结算司一级巡视员樊爽文在银联无界卡发布会上表示，多种安全技术得以应用，包括运用Token2.0数字支付体系、动态验证、人脸识别等技术手段，大大提升了安全用卡保证。

“新基建的推进也在为金融数字化转型提供坚实基础。如随着5G时代的到来，5G高速传输、低延迟性等特征，结合VA/AR的普及，有望真正消弭远程与近程的边界，让金融业务摆脱时间和空间限制。”薛洪言还提到，央行数字货币也日趋完善，全新的数字金融时代正愈行愈近。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 王进雨 校对 柳宝庆

百度携手百信银行发布百度闪付卡

中证网讯（记者 陈莹莹）8月15日，“超乎于新—百度闪付卡产品发布会”在京举行。百信银行行长李如东表示：“我们内部把百度闪付卡称为开在百度APP的‘数字分行’。这是一个典型的开放银行实例。百度闪付卡是数字时代下金融创新的一个缩影，也是使命驱动的普惠金融实践。”

据介绍，百度闪付卡是由百度公司、百信银行联合中国银联推出的新生代数字银行卡。它没有实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通纯线上，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。

百度闪付卡革新了传统银行卡的体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。百信银行也是首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。

百度集团执行副总裁沈抖在发布会上表示：“百度闪付卡的发布是百度移动生态服务化战略的一个缩影。服务在移动时代变得越来越重要，用户比以往任何时候都希望更快地获得服务。而百度因为有了智能小程序、托管页等基础，已经可以在整个移动生态中给用户提供端到端的服务体验。”沈抖同时也提到，做好服务的关键是开放，百度一方面要引入更多专业的创作者，另一方面也要和更专业的企业和机构合作，把优质的服务引入生态中。

近年来，移动互联网向数字时代快速演进，银行业数字化转型加速。百信银行通过开放银行的模式，将金融服务嵌入互联网场景生态，用科技践行普惠金融，并且贯穿供给端和需求端，与用户实现“零距离”，让银行服务无处不在。

当天，百度闪付卡产品负责人李永煜现场发布了三款产品——普惠信贷产品“好会花”、零钱理财产品“余额Plus”和生活权益产品“小鲸喜”。此外，百度闪付卡还推出“狂撒1亿元红包”活动回馈用户。

新金融周报 | 数字人民币试点展开测试；支付宝和钉钉在教培领域打通；百度携手百信银行发布百度闪付卡

行业投融资报道

8月17日-8月23日

金融壹账通完成2070万股ADS发行

金融壹账通公告，公司已完成1800万股ADS的发行，同时，其额外270万股ADS的超额配售权已悉数行使（合计共发行2070万股ADS）。本次发行的每股ADS代表3股公司的普通股，公开发行价为18美元/ADS。在扣除承销折扣和佣金以及估计的发行费用后，金融壹账通预计将从本次发行中获得3.564亿美元。（36氪）

区块链数据安全服务商“中驰区块链”完成数千万元天使轮融资

近日，区块链和人工智能公司“中驰区块链”获千万级天使轮融资。中驰区块链成立于2019年，是一家区块链数据安全服务商，提供隐私数据计算、机器学习、快速部署、区块链等服务。本轮融资由“国雄资本独家投资，资金将主要用于产品研发和市场推广。（36氪）

行业动态

央行：二季度移动支付业务金额106.17万亿元，同比增长33.61%

央行发布的2020年第二季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务量增速回升。二季度，银行共处理电子支付业务577.70亿笔，金额674.01万亿元。其中，移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%。（中国新闻网）

数字人民币试点展开测试

8月14日商务部发文确认数字货币将开启试点，此次全面深化的地区预计达到28个省市。数字货币简称“DC/EP”，其功能属性与纸钞完全一致，形态为数字化，是具有价值特征的数字支付工具。目前正在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。目前主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点。（光明网）

工信部：全国范围内逐步推进反诈大数据平台建设

近日，工业和信息化部印发了《关于运用大数据推进防范治理电信网络诈骗长效机制建设工作方案》。《方案》提出，将逐步在全国范围内推进反诈大数据平台建设；建立全网疑似涉诈网络资源交叉核验机制，对高危码号、IP地址、域名等及时清理整顿；探索实施行业涉诈失信企业“黑名单”。（36氪）

北京五部门发文，其中明确，严禁在加油加气作业区内进行扫码支付等使用手机的行为。线上下单系统自动扣款的“一键加油”支付方式仍旧可以使用。中国石油北京销售也表示，正在主推不下车加油支付，而扫码支付要到室内进行。（北京日报）

公司动态

蚂蚁集团正申请牌照，拟在重庆设立消费金融公司

蚂蚁集团正在申请消费金融牌照，并发起在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。综合当日发布公告，重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本人民币80亿元，蚂蚁集团作为主要发起人出资40亿元，占注册资本的50%。其他的共同出资方还包括南商银行、国泰世华、宁德时代、千方科技、中国华融和鱼跃医疗。（36氪）

支付宝和钉钉在教培领域打通，用户可在钉钉群下单支付

支付宝宣布和钉钉在教培领域全线打通，包括钉钉群小程序插件、花呗月月付、先学后付等能力入驻，以及针对教培机构的对公收款和储值卡等营销工具也正式引入。用户可以在机构的钉钉群更快捷的下单支付，不必再跳端或扫码。数据显示，目前包括新东方在线、学而思网校、作业帮、VIPKID等在内的Top10在线教育机构，已入驻支付宝。（36氪）

百度携手百信银行发布百度闪付卡

百信银行联合百度在京发布了首张基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”。该卡无实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行。可以面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。 据介绍，百信银行发布的数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。（每日经济新闻）

工商银行、中国银行相继发布多项区块链相关专利

近日，中国工商银行股份有限公司公布多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”、“基于区块链的分布式数据库存储方法及系统”等。同时，中国银行股份有限公司也在近日公布了“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的捐赠物资处理方法、装置及系统”、“一种基于区块链的个人信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的跨境支付方法及装置”等多项区块链相关专利，申请日期均在2020年4月。（DoNews）

京东向京东数科追加投资，目前持股36.8%

京东集团宣布与京东数科达成协议：京东集团将行使双方在2017年框架协议中达成的关于京东数科利润分成权的股权转换权利，并以现金方式向京东数科追加投资17.8亿元人民币，以满足中华人民共和国法律对注册资本的最低要求，从而持有京东数科36.8%的股权。交易完成后，框架协议将终止，京东数科将成为京东的权益法投资对象。（新浪科技）

陆金所旗下公司联手开泰银行共建泰国线上财富管理平台

日前，陆金所控股旗下陆国际金融资产交易所（新加坡）有限公司与泰国知名银行开泰银行达成战略合作，将依托科技及线上财富管理优势为开泰银行建立个人线上综合财富管理平台，并将与开泰银行共同运营管理，为泰国投资者提供一站式理财服务。据悉，在本次合作中，陆金所首次采用“云输出”的创新模式向银行进行技术与运营赋能。（中国证券网讯）

360与建信金融科技达成合作，共建“金融安全联合创新实验室”

昨日，建信金融科技与360达成合作，二者将共同打造“金融安全联合创新实验室”。“金融安全联合创新实验室”将重点围绕金融科技领域的信息技术应用创新，开展安全相关的创新成果转化与示范推广应用。（证券日报）

渣打银行计划在亚洲推出第二家数字银行，目标选定新加坡

近日有报道称，英国银行与金融服务巨头渣打银行正准备在亚洲开设第二家全数字化银行。据悉，本次渣打银行将与新加坡NTUC Enterprise合作开展这项名为“凤凰计划”的数字银行建设工作。未来，渣打银行将在这家新机构中占有多数股权，而澳大利亚数字银行Judo Bank的联合创始人Alex Twigg也被聘请参与这一计划。此前，渣打银行已经获得了中国香港地区的数字银行牌照，不过目前这家Mox Bank还未投入完全运营。（未央网）

美国运通收购小微企业金融服务平台Kabbage

美国运通公司宣布收购美国小微企业金融服务平台Kabbage全部股份，收购价格并未对外公布，整个收购流程预计今年晚些时候完成。Kabbage于2009年在美国亚特兰大成立，以在线贷款业务起家，随后业务逐渐拓展到支付和现金流管理等多个领域。此前，Kabbage曾先后获得软银、BlueRun Ventures和Thomvest Ventures等多家机构投资，并被CNBC平台Disruptor 50强企业。（未央网）

其他资讯

日本一银行办纸质存折收费72元

为了推进电子化和提高业务效率，日本瑞穗银行宣布从2021年1月起，所有70岁以下的顾客在开户时，如果希望办理纸质存折，需要缴纳1100日元（约合人民币72元）的费用，这在日本大型银行中还是首次。瑞穗银行表示原则上将只提供电子存折，只有用户提出申请才会发行纸质存折，相应费用不仅会在首次办理时收取，以后每次追加办理都将收费。（海外网）

专家：数字货币或将打破支付宝、微信支付双寡头格局

近日，复旦大学泛海国际金融学院金融科技研究中心创始联合主任宋思齐在接受采访时表示，国内支付宝、微信支付形成双寡头格局，在移动支付方面占据95％的市场份额，而央行数字货币将改善竞争环境，提供多元化选择，同时更加可靠。除传统支付功能外，他指出央行数字货币是一种可编程货币，不仅可以添加任何功能，还可直接把资金转给最需要的群体以更有效的方式刺激经济。

产品案例

数字人民币应用五大猜想

数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币，是法定货币的数字化形式。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说，就是人民币的电子版形式，是数字化的人民币现金。关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到？未来如何应用？我们找到了多位业内人士进行解答

百度回应假德邦事件！新三板+H股模式落地

# 百度回应用户搜 " 假德邦 " 被坑：系资质审核误判

（中国之声 ）据差评公众号报道，有网友在手机上百度搜索 “ 德邦物流 ”，排名第一的是所谓的 “ 德邦物流 ” 的 “ 官网 ”，这位用户下单后才发现，发货的并不是 “ 德邦物流 ”，而是另一家山寨物流公司，这家山寨公司人员穿着德邦物流的工服上门取货，而且要价昂贵，服务极不正规。而用百度电脑端搜查该冒牌网站网址，它名字居然又变成了 “ 付德邦物流 ”。

对此百度回应称，山寨公司 “ 付德邦 ” 提交给百度审核的授权书系伪造，将对涉事山寨公司向公安及工商监管机关报案。百度称：由于在推广资质审核和授权关系方面的误判，导致此次违规推广行为，并向此次事件的受损用户及德邦物流致歉。

小黑胖：不提点补偿的事情么？

# 新三板、H 股两地挂牌新政：赴港可不设前置性审查程序

（ 澎湃新闻 ）昨日，全国股转公司与港交所在北京签署合作谅解备忘录，双方欢迎对方市场符合条件的挂牌/上市公司在本市场申请挂牌/上市，“ 新三板 H 股 ” 模式正式落地。同时，全国股转公司对挂牌公司申请到香港联交所发行股票和上市，将不设前置性审查程序及特别条件。下一步双方还将就具体操作层面的问题进行论证和明确。

小黑胖：赚钱是不可能赚的，这辈子都不能赚钱的，炒股又不会炒，只能每天吃点鸡腿，才能维持得了生活的样子。。

# 百度联手美团点评 将在雄安开启无人车外卖配送

（ 雷锋网 ）据悉，国内互联网巨头百度正在和美团点评进行合作，计划在雄安新区开启无人车外卖配送服务。双方的合作将在今年 5 月份启动，但适用于无人车配送的相关道路基础设施还需要不断完善。

美团点评内部已经成立了无人配送机器人团队，开始着手打造配送无人车。该团队主要负责机器人相关工作，研究领域包括机器视觉、传感器融合、机器学习、目标追踪以及路径规划等，目前团队成员正在招聘中。

小黑胖：道理我都懂，可这不就得自己下楼拿外卖么。。

# 中国深海水下滑翔机首潜 8213 米 刷新世界纪录

（ 央广网 ）青岛海洋科学与技术国家实验室船队成员 “ 向阳红 18 ” 科学考察船今天在国家海洋局深海基地靠港，圆满完成 30 天的共享航次任务。“ 向阳红 18 ” 搭载 31 套我国具有完全自主知识产权的 “ 海燕 - 4000 ” 级水下滑翔机和 “ 海燕 - 10000 ” 米级水下滑翔机等设备奔赴马里亚纳海沟，此次共完成了18个剖面的下潜观测，其中超过 4000 米深度的观测剖面 3 个，最大工作深度达到 8213 米，刷新了下潜深度的最新世界纪录，并获得大量的宝贵深海观测数据，顺利通过海上测试。

小黑胖：看到海绵宝宝和派大星了么？